一手给资金一手给技术是未来农村金融改革方向
“说破嘴皮，培训10户，也只有一两户愿意贷款。”陈奕杆是海南省屯昌县信用社一名小额信贷员，负责乌坡镇和枫木镇。939户贫困户，只有两百来户申请扶贫贴息贷款。在他看来，这比例算高的了。
缺钱——这是在农村想脱贫致富搞生产的最大障碍。但农民贷款往往遭遇两难：一来农户尤其是贫困户缺乏合适抵押物和担保人，容易被金融机构拒贷，二来不少农民有顾虑：现在已经很穷了，贷款可能还不起。好借好还，再借不难。涉农贷款，怎样才能好借好还？
重服务，破解“不愿贷”
陈奕杆说，自己遇到的情况并非屯昌独有，不少贫困户认为，和贷款搞生产比，等政府救济虽然收益不大、发不了财，但没有风险。
在海南，一项对15380户已贷款贫困户的抽样调查表明：贷款仅1次并按时还款的11126户中，已脱贫1008户，占比9.06%；贷款两次（含）以上并按时还款的4254户，已脱贫4138户，占比97.27%。其中，贷款3次（含）以上并按时还款的1687户，已脱贫1679户，占比99.53%。这说明，通过贷款，贫困户不仅能脱贫，还能养成勤劳致富的习惯。
为了鼓励大家抛除顾虑，海南出台更优惠贴息政策：贴息期限由1年增加到3年，建房贷款贴息由1年增加到5年；出资为贫困户贷款购买信用保证保险；对金融机构风险补偿金由普通农户1.5%提高到2%，奖励金由0.5%提高到1%。
2016年，海南省农信社发放农民小额贷款46854户，金额28.64亿元，走访建档立卡贫困户63585户，向有贷款需求的16662户贫困户发放扶贫贷款4.68亿元。“到2017年底，我们计划对11.6万户贫困户培训、引导两次以上，做到信贷需求调查全覆盖，有贷款需求的做到贷款全覆盖。”海南省农村信用社琼中小贷总部党总支书记曾雪说。
控风险，帮助“还得起”
对金融机构而言，控风险与善经营同等重要。很多金融机构不愿推广涉农贷款，就是因为风险较高。业内人士表示，一般面向农村的金融机构，农户贷款不良贷款率在5%左右，有的甚至达到8%以上。金融机构普遍没有主动发放农户小额贷款的积极性，给贫困户贷款更是找各种理由拖着不贷。
怎样才能将风险控制到最低？“有一种有效方法，叫风险控制前移，帮助大家还得起。”曾雪介绍。
“怕农民还不上款，干嘛不教他如何挣钱？”海南省农信联社理事长吴伟雄认为，信贷员不仅要懂金融，更要懂农业、农村、农民，一手给资金、一手给技术。
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