目前，金融对“三农”投入不足，增加有效投入的难度较大，既有主观原因，也有客观原因，既有政策制度的因素，也有管理手段的因素，为了确保在风险可控的前提下，有效增加“三农”资金投入，必须实现金融服务的创新。 政策制度创新。目前，有的金融部门对“三农”信贷投入做出了许多政策制度的限制，如规定不允许发放信用贷款，保证担保贷款的保证人必须是AA级以上企业,个人不能担保；房屋抵押贷款必须有两套住房且需两证（房屋产权证、土地使用权证）齐全等等。这些政策的出台固然是为了确保贷款安全，固然是从教训中积累而形成的，但客观上阻碍了“三农”贷款有效投入的增加。这些政策，完全可以也应该予以调整和创新。比如：信用贷款既然作为《贷款通则》规定的一种贷款方式，就不应该出台“土政策”一概予以禁绝，用哪种方式，应该视具体情况而定。又如，有实力的个人完全可以有资格为他人的贷款作保，再如，许多地方农村集镇、乡村乃至县城都未做到“两证”齐全，修改这个条款如何？ 贷款方式创新。一是对农户的小额贷款，可以在对其评级授信的基础上，由农户凭身份证和村、社证明发放信用贷款。二是对未评级授信且金额相对较大的，可以实行农户完全自愿的5-10户联合保证的方式。三是对金额大的项目贷款（如办厂、修公路、建大型水利设施等），如一家信用社资金实力难以支撑和难以独家承担风险的，可以实行社社联合贷款。四是对“公司（工厂）+基地+农户”的农业产业化贷款，可以由公司承贷，也可以由农户承贷，还可实行由公司承担保证责任下的农户承贷形式。五是对居民在集镇上购房，可采用项目按揭、散户按揭、商铺按揭方式。六是如前所述的国拨、地方财政拨款项目可以采取“垫贷（信用）”方式。七是对有收费权的建设项目如交通建设、医院、学校项目等，可以用收费权质押贷款方式。当然，贷款方式的创新是在有效防范风险前提下进行。同时，要简化贷款手续，方便“三农客户。 管理手段创新，农村特别是农户贷款具有面广、额小、量大、管理难度大的特点。增加“三农”贷款的有效投入，必须和管理手段创新结合起来，否则金融机构难负其荷，贷款质量、安全和效益也难以保证。一是在离金融机构偏远的地方（最好是一个或相邻的几个村为一片）设立信用站，或聘请协贷员，承担小额贷款的调查、发放、管理和本息的回收工作，将风险责任与其收益挂钩。二是用科学的方法和先进的手段对三农贷款运行的全程予以监控、管理。具体设想是利用计算机和网络技术，建立信贷管理系统，使贷款户的资信状况、贷款所有资料都登录系统。三是实行“阳光工程”对贷款、还款、欠款赖账等情况都暴露在“阳光”之下。 金融机构支持“三农”发展，仅仅贷款投入还远远不够，做好非金融服务也十分重要。一是在党委、政府的领导下和司法等有关部门的支持下，加强信用村、信用镇建设，建立金融安全区。二是利用银行、信用社联系面广、信息多和企业管理正规等优势，为“三农”客户提供信息、购销中介、代客理财、代收代付发代保管，帮助加强管理、协调关系，争取政策等多种非金融服务。要根据“三农”发展和西部大开发对金融服务的多种需要，结合自身实际，寓改革、管理发展、效益于金融服务之中，突出本地特点和重点，加大金融支持农业可持续发展的力度。要在为广大农户、农村个体、私营、集体。国有经济提供信贷、信息、咨询、现金、结算、汇兑等系列“金融套餐”服务的同时，积极拓展金融产品，增加服务种类和内容，使农村金融工作更贴近农民的“金融纽带”作用。四是要做好金融方针政策的宣传、引导、落实工作，利用农村金融资金、信息、智能等优势，主动参与农户的生产经营决策，有效地解决农户生产经营中出现的困难和问题，帮助其扩大生产经营规模，提高经济效益。