去年，我们报道过山东陵县用文明信用评比这种土办法，让农民不用任何抵押担保，就能从农村信用社获得小额信贷资金，发展致富项目，一年后，记者再次来到了曾经去过的张武村。 在小额信贷资金的支持下，张武村的奶牛养殖量已经从去年的不到４００头发展到现在的近９００头，黄牛存栏８００多头。山东陵县张武村党支部书记张世刚说：“这两年的时间，光给我们村（小额信贷）资金这块就有７５０万元，没有这７５０万元资金的注入，我们绝对不会有今天。” 张书记告诉记者，张武村去年人均年收入是２８００元，而在此之前，村民人均年收入还不到１０００元。现在，村里正在一片梨园里建设一个２５００头存栏规模的奶牛生态小区。在村里，我们又见到了去年采访过的村民闫书明，靠着小额信贷的支持，闫书明去年养起了奶牛，如今，奶牛数量已经从７头增加到１５头，每年仅出售牛奶的纯收入达到８万元。 在张武村的带动下，周边四个村也开始靠小额信贷资金的支持养起了奶牛。村民们不用顾虑牛奶的销售，因为光明乳业在陵县设立了集中收购点，已经形成了一个稳定的市场。在陵县，黄牛养殖户也不用顾虑牛的销路，因为在该县的于集乡，还有一个大规模的牛市。 村民们告诉记者，多的时候，市场会集中上千头的牛，而省内省外的牛贩子们就从这里把买来的牛再贩卖到各地。这位老农告诉记者，每年光养牛，能够挣一万多块钱。 不少村民告诉记者，头一回养牛时从信用社借的钱，多数已经还清了。 正是得益于资金、项目、市场这三个环节的齐备，山东陵县１０万农户中，大约有一万多农户靠黄牛与奶牛养殖增加了家庭的收入。一年多的时间，县农村信用社共发放小额信贷款２亿多元，扶持农户发展新的种植、养殖等经济项目。 风险控制：不能光靠信用评级 随着贷款的农户越来越多，小额信贷慢慢地也累积成了大数目，记者在采访中发现，光靠评选文明信用户、文明信用村这样的软办法，事实上还不能完全控制贷款风险。 在山东陵县，依照遵纪守法、尊老爱幼、照章纳税等条件评选出的一星到三星级的文明信用户，不用抵押和担保，就可以获得信用社２０００－－５０００元不等的小额贷款。一个村的文明信用户超过４０％，就可以评为文明信用村，村里的文明信用户的平均贷款额度可以达到５０００元。但如果出现一宗不良贷款，文明信用村就要被摘牌，文明信用户的平均贷款也将降为３０００元。杨顶村有８０户文明信用户，因为一宗到期贷款未还，今年被摘了牌。 山东陵县徽王庄杨顶村书记杨才良说：“今年摘了牌以后，这个村只能贷到２４万元，就是贷款额度给降低了。” 记者注意到，目前的小额贷款周期通常只有一年，而奶牛等养殖与种植项目却要一年以上甚至更长时间才有效益，一部分村民因此无力还贷，加上一些村民因还贷意识不强而有意无意地拖欠，一年多的时间，全县农村信用社２亿元小额贷款中，出现了约５％的不良贷款。 山东陵县农村信用社主任张立新说：“文明信用创评活动的初衷是营造一个好的诚信的环境，但毕竟是一些软手段，是一些社会控制的手段，但不能代替银行内部对贷款风险的控制。” 张立新告诉记者，从今年年初开始，对总数额较大的小额贷款，信用社更多是采用联户联保的方式发放，一户出现问题，其他户要承担连带偿还责任。 山东陵县于集乡信用社主任李占和：“五到十户联户联保，联户联保手续办完以后，再进行公证。”与此同时，信用社还通过强化“谁发放、谁回收”的内部责任人制度，采取一些司法行政强制追缴措施，来控制贷款风险。 农村信贷：资金短缺成瓶颈 记者山东陵县采访时了解到，不仅是小额信贷，不少棉花加工大户近期也急需资金，再加上乡镇个体工商户的贷款需求，农村信用社的信贷资金供给已是捉襟见肘。棉花加工大户张保明告诉记者，９月份是棉花的集中收购季节，每年到了这个季节，光他这每天的棉花收购资金就要近５０万元，而陵县有大小棉花加工企业１００多家。 山东陵县张习桥油棉厂厂长张保明：“多家棉花加工企业，都需要资金，上银行提钱去，银行都没钱。现在老是害怕还上款以后，将来贷不出来了，宁可多出利息，把利息先出上，先不还本了。”随着几大国有商业银行逐渐撤出农村金融市场，农村信用社就成为农村和农户存贷的主渠道，但是面对日益增长的信贷需求，信用社却是力不从心。在陵县，农村信用社上半年的吸收的存款约为６０００万元。 山东陵县农村信用社计划信贷科科长闫俊清介绍，６０００万的存款，仅仅能够满足农户小额信贷的需求，面对“三农”的其它需求，工商业、个体民营企业，他们的资金需求则还很难满足。 闫俊清告诉记者，目前信用社的资金来源非常单一，除了储蓄和人民银行每年２０００多万元的短期再贷款，再就是系统内从资金富裕地区拆借。目前陵县信用社每年的信贷资金需求缺口就已经超过１．５亿元。 山东陵县农村信用社主任张立新说：“如果资金断链的话，我们承诺发放的贷款发放不出去，将直接（刺激）民间借贷的活跃，对我们资金影响就更大，我们的存款就可能出现支付风险的问题。”张立新说，目前农村信用社存在的问题不是哪一家或者哪一个地区信用社的问题，解决包括资金短缺在内的一系列问题，必须依靠农村金融体制改革尽快到位，否则，农村信用社服务农村市场的关键作用就难以发挥。 农信社改革方案即将出台 自商业银行从农村地区撤出后，农村信用社就成了大部分农业地区仅有的金融机构，但信用社机制在中国已经实施了５０年了，目前，农信社改革试点即将开始启动。 今天记者了解到，农村信用社改革试点方案已经开始下发。在这次方案中的一个关键词是明晰产权关系，由于各地农信社经营状况不同，所采用的产权也不同，其中一批经营情况好的农信社将被改造成股份制银行。 不过，进入的门槛并不低，只有资产规模在１０亿元以上，组建后资金不低于５０００万的农信社才可能改制为股份制商业银行，同时要求这些农信社不良资产率要低于１５％，资本充足率高于８％。 按照这一要求，只有少数沿海地区的农信社有望成为商业银行。暂时达不到门槛的信用社，可以比照股份制的原则和作法，实行股份合作制。而大多数农信社，一部分将继续施行合作制。一些资不抵债的农信社将被重组、降格、合并甚至撤消。据了解，目前，银监会已经确定了八个省市作为２００３年度农信社改革的试点地区。这八个省市分别分布在东、中、西部。具体实施办法，银监会将会在十天内予以公布。