淮河水灾再一次将上千万农民的农业保险问题提上议事日程，一项权威的报告指出，近10年我国大约有8成的农户因为灾害或各种意外事件而损失惨重。与此同时，我国的保险公司也纷纷退出农业保险市场。但是，记者了解到，刚刚拿到中国保监会的筹备批文的法国安盟保险公司，正在四川深入考察， 随时准备进入这块市场。 安盟此次四川之行的成员包括集团总裁让·阿泽玛、集团国际部总经理博舍以及集团亚洲区总裁方玉贻。但这次除了与四川省一位副省长的会面外，安盟谢绝媒体参与他们的其他任何商业考察与会谈。 法国安盟集团总裁让·阿泽玛：“基于我们的谨慎考虑，在没有办成以前，我认为不必过早张扬。” 作为法国第三大保险公司，安盟保险在法国农业保险市场中占有62%的市场份额，承保了法国70%的农场和农业工人。据了解，在此之前的2002年7月和今年1月，阿泽玛曾两度进入四川，对当地农业保险市场进行考察。 法国安盟集团总裁让·阿泽玛：“我们认为在中国做农业保险，应该是一种大农险的概念，我们到四川推出的业务，将会是一种包括人身、财产在内的城乡一体的一揽子农业保险业务。” 由此可见，不仅是传统的种植业和养殖业，安盟的目标是整个农村、甚至更大范围内的财产险和人寿险市场。 中国保监会国际部主任孟昭亿：他目前只是筹备，开业以后，还要看（农业保险）方面到底有些什么经验可以带到中国市场来。 农业保险市场究竟有多大 实上，我国农业保险市场的潜力十分巨大，仅四川省一年的农业损失就超过10亿元，这也是法国安盟看好中国的农业保险市场的重要原因。 李光远是四川省洪雅县的一位奶牛养殖户，1997年，李光远举家贷款买了两头奶牛，可没多久牛却感染疾病死亡了。 四川县洪雅县联合乡农民李光远:“当时别人出14000块钱我都没有卖，后来喂了半年就死了，给我打击很大。” 李光远事后仍然选择了养牛，不过这次他给自己的奶牛买了保险。老李说，一头牛一年的保费也就400块钱，但发生意外后，保险公司最高可以赔付8000多元。如今，洪雅全县的奶牛总数超过18000头，数千户饲养奶牛的农户也普遍购买了奶牛保险。 四川省洪雅县联合乡农民李光远：“这个奶牛确实伤害太大，但收入也可观，就怕保不住，就是要找个靠山，找个老板能贴得起。” 但是，在农业保险市场，自然灾害损失比单个农户财产意外损失更为巨大和复杂。作为农业大省，四川在自然灾害损失最严重的1998年，农业直接经济损失超过75亿元。 四川省副省长黄小祥：“四川地质结构比较复杂，所以长年都有地质灾害，每年我们自己统计的都有10来个亿。” 据国务院发展研究中心的统计，我国自然灾害的成灾率通常在50%以上，最高到60.9%，而农作物的受灾率经常保持在30%以上，78.3%的农户在近十年遭受过农业巨灾。自然灾害和意外事件都对农民带来了损失，但哪些该由政府做，哪些该由保险公司承担，目前并没有明确区分，由此也带来了一系列问题。 农业保险：保险公司无力承担风险 就在法国安盟看好中国市场的同时，中国的保险公司却呈现出入不敷出的状态，目前，全国10多家财产保险公司，仅有两家在维持少量业务。 2002年，中国农业保险收入为3亿多元，保费收入仅占全国农业总产值的0.03%，远远低于国内整体财产保险0.93%的保险深度。农业人口超过七千万的四川省，2002年农业保险全年保费收入仅为90多万元。 中国人民保险公司四川分公司副总经理常川:“去年总共收了90多万，赔也赔了90多万，赔付率是103%。” 在绝大多数保险公司对农业保险望而却步的同时，勉强维持业务的公司前景也不容乐观。据统计，1999年到2002年三年间，人保农业保险的累计赔付率高达94.65%；中华联合财产保险公司仅仅经营兵团内部种养业保险，赔付率也达74%，加上险种开办通常20%-30%的管理成本，农业保险几乎注定是一门赔钱的买卖。 中华联合财产保险公司总经理孙月生：如果我们国家的农业基础设施不很快地改善，像目前这样单一的经营农险，风险确实比较大。 人民保险上海分公司农业保险部总经理周伟国：“单单靠某一个商业保险公司来开展农业保险，势必就会处于一个比较尴尬的这种境地。” 周伟国告诉记者，随着人民保险公司从1996年开始转为商业性保险公司，农业保险业务也逐步收缩。2002年，全国农业保险收入3.3亿元，同比下降20%，是20年来下滑幅度最大的一次。而农业保险的险种，也由原来的60多个，下降到现在的不到30个，且很多险种基本没有业务。 上海：酝酿成立专业农业保险公司 和全国其他地方相比，上海一直在对农业保险业务进行改革尝试。但现在，也碰到了难题。 在上海，各区镇都成立了农业保险推进机构，农民参加农业保险，政府在保险资金上予以补贴。比如种植水稻，总共8元钱的保险费，每亩田可以获得市、区两级政府2-3元的补贴。 记者：你们家交了多少保险费？ 村民：每亩田交5块的保险费，我家8亩田，交了40块。 除水稻项目外，在上海，农民通常每年将项目纯收益的5%-10%作为保险费，出险后就能得到不同程度的赔偿。 菜农：他们（保险机构）基本按照你的损失，最少有30%的赔付，还赔农用物资。 2002年，上海种养两业的保费收入超过4000万元，占当年农业总产值的0.42%以上，远远超过全国0.03%的平均水平。但当年种养两业的赔付率分高达68.2%和89.7%，农业保险累积收入的6.7亿元保费，迄今赔付支出已经超过5亿元。 人民保险上海分公司农险部总经理周伟国：如果用商业保险公司的经营模式来经营农业保险，和企业经营追求的宗旨，目标是相违背的。 记者了解到，在上海，农业保险保费收入中近40%是统一征收的农村房屋保险。事实上，是低风险的险种支撑了农业保险的赔付。今年四月，人保公司决定终止代理上海农业保险业务。上海市金融工委的一位处长称，下一步怎么走还没有最终决定，但农业保险肯定不会因为人保的退出而终止，是否成立专业公司，政府正在研究。 农业保险：亟待政策与财政支持 法国安盟保险针对中国农业保险市场的现状提出，应将大的自然灾害从商业保险市场中剥离，从而使商业保险的赔付有一个控制范围。有关专家指出，要让商业保险公司能够接手经营农业保险业务，国家必须从政策和财政上予以支持。 在农业保险市场，发达国家通常会明确自然灾害发生时政府和保险公司的责任。 法国安盟保险公司总裁让·阿泽玛：在农业保险领域内，我们把水灾、旱灾等灾害叫做不可保业务，而在法国，这类业务商业保险公司一般不承保，主要是通过政府的农业巨灾风险基金来为农民提供赔偿。 阿泽玛坦率的表示，在中国，他们对巨灾业务会适当考虑，同时也希望政府部门相关农业保险和救助事务中提供更大支持。据了解，发达国家农业保险的开展，国家不仅制定明确的农业保险法律法规、减免农业保险税赋，还会出资建立初始资本金和准备金。但在我国，保险公司经营农业保险，除了免征营业税外，目前没有其他任何政策或经济支持。 国务院发展研究中心农村部部长韩俊：除了对农业保险实行免税的政策外，还要对农业的保费进行补贴，如果出现重大的自然灾害，政府要提供最后支持。只有这些政策都到位以后，商业性的保险公司才有积极性来发展农业保险。 专家认为，商业性保险公司退出农业保险领域确实是迫不得已，但短期内政府恐怕很难建立风险基金，并对保险公司或者农民给予较大的直接补贴。 中央财经大学保险系主任郝演苏：我个人的观点仍然是给予政策支持，就是税收政策，再有就是资金运用政策，使农业保险所集聚的资金专款专用，进行特殊管理，区别于其他商业保险业务管理。