近年来，我国农业发展对资金和技术的依赖程度越来越高，而增加农业资金投入的一个重要渠道是加大农村金融机构的支农力度，但基层调查发现，由于目前农村金融体制改革滞后，致使农村资金供需矛盾仍十分突出，农村产业结构调整、农业产业化经营还缺少强有力的金融支持，农村资金市场呈现严重“失血”和“贫血”的状态在全国具有一定的普遍性，农村金融服务在诸多领域存在空白和断层。 问题突出表现在这样几个方面： 首先是农村资金大量外流。当前在农村地区的存款市场上，农行、农村信用社和邮政储蓄机构竞争激烈，而农村信用社由于支付、结算手段落后，往往处于劣势，农村资金通过邮政储蓄和农行大量外流，使资金本来就短缺的农村地区经济发展雪上加霜。 其次，农业银行贷款投向由农村转向城市。由于历史及政策性因素等原因，农业贷款半数以上已经沉淀，变成不良贷款，新发生的贷款主要集中在有贴息的扶贫和林业等项目上，对改善农业生产条件、提高农业效益、增强农业竞争力的重点农业项目，缺少新的投入。即使是在农业领域效益较好、地方政府承诺给予贷款贴息的农业产业化龙头企业，也难以获得商业银行信贷支持。 第三，农发行业务范围狭窄，农村信用社支农后劲不足。农发行目前业务由过去的全方位支持农业发展变成现在的单纯支持农产品流通，政策性银行的支农作用减弱，对商业银行和其他投资主体增加对农业投入的导向、示范功能没有发挥出来。随着粮棉购销市场化和购销企业改革改制进程的加快，农发行的贷款对象和收购资金贷款业务量将不可避免地出现减少和萎缩的趋势。同时，农村信用社支农后劲不足，普遍存在历史包袱重，资产风险大，“两呆”（呆滞、呆账）贷款多，财务风险大，产权不明晰，融资能力不强，实际可用资金少等诸多问题。农村信用社薄弱的资金实力，难以填补因国有商业银行撤出、政策性银行业务范围缩小在农村金融领域形成的服务空白和断层。 当前，农村金融体系整体支农功能不断弱化，一大批重要农业项目得不到合理的资金支持，严重地制约了当前农业和农村经济发展，影响了农业战略性结构调整和农民收入的提高，深化农村金融体制改革迫在眉睫、势在必行。 改革的重点是针对当前存在的突出问题，对政策金融、商业金融、合作金融的功能重新进行定位和调整，强化政策性银行职能，深化农村信用社体制改革，建立以合作金融为基础，以政策金融为导向，政策金融、商业金融和合作金融各司其职、相互配合、共同发挥作用的农村金融体系。农业是个比较利益低、投资风险大的弱势产业，自身资金积累慢，容易发生流失，需要政府的支持和保护。政策性银行是国家调控经济的重要手段，兼有财政和银行的双重职能。政策性银行对农业项目的先期介入，能有效地分散风险，引导和鼓励包括商业银行、工商企业、外商以及农民个人在内的社会投资者加大对农业的投入，提高投资农业的积极性。对此应当要扩大农发行业务范围，强化政策性银行的导向作用，增强政策性信贷资金的放大效应，扩大农业贷款担保机构的数量和规模，从而达到以少量政策性资金拉动更多的社会资金投入农业。 要深化农村信用社产权制度改革，巩固合作金融的基础地位，要以产权、组织制度创新为突破口，把农村信用社真正办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，实行自主经营、自我约束、自担风险，为农户生产经营和乡村中小企业发展提供服务的社区性地方金融机构。农村信用社产权制度改革要因地制宜，不搞“一刀切”。 要加强引导，强化商业金融的支农力度。商业银行要与政策性银行加强配合，对政策性银行扶持的农业项目和企业，根据实际情况，积极予以配套支持。 特别要加大政策支持力度，促进农村金融业健康发展。中央和地方政府应对经营农业贷款的农村金融机构实行适当的税赋减免政策，加快不良贷款核销和亏损挂账处置，完善财政补贴和风险补偿机制，建立农村信贷资金保障机制并优化社会信用环境。 农村资金市场有了“血液”，农村经济肌体就会充满活力。