黑龙江省是农业大省，农业保险本应有很大的发展空间。可目前在我省开办保险业务的近10家保险公司中，只有中国人民保险公司黑龙江省财产保险分公司开办了农业保险，而其业务量也在逐年萎缩，去年农业保险收费占整个保险费总额不到万分之二。 当巴彦县农民张明义从当地财产保险公司拿到5头小猪的死亡赔款时，当五常农民领走156．7万元的水稻损失赔款时，当宾县的烟农收到47．9万元赔款时，他们不会想到，开办农业保险业务的保险公司，一直都在做着赔本的买卖。 农民承保面低意识薄弱 中国人民保险公司黑龙江省分公司从1982年开办农业保险以来，试办和开办了15个农业险种。主要有农村家财综合险、农机具使用第三者责任险、种植业保险、养殖业保险。 这其中，最让保险公司伤脑筋的是种植业和养殖业的保险，参与种植业保险的有烤烟、人工林、亚麻、塑料大棚、水稻等险种；养殖业保险开办的包括大牲畜、奶牛、生猪、养鸡、养鱼、养鹿等。由于农户分布范围广，农作物种类繁多，受旱、涝、风、雹、虫等自然灾害影响较大，决定了农业保险的情况复杂，人力、物力投入大，保险成本高。 农业保险属于政策性保险，发达国家农业保险大都实行国家财政补贴的政策，对农业保险实行全额免税，他们把农业保险视为农村救济、农业贷款、农产品价格保护、农民福利等政策的一部分，制定实施农业保险计划，对保险费给予一定比例的补贴，发生重大灾害时，政府给予补助。我国还没有建立这方面的专项资金，也没有相应的配套政策，完全采取自愿投保的方式。并且只免收农业保险的营业税，其它税收照缴。 我省现在开办的种养两业险种很少，而且只在部分地市开办，全省农业保险承保比例不足0．7％，如全省有奶牛100多万头，去年参加保险的只有4096头。参加保险的水稻面积仅为22．5万亩，还不到一个中型县耕地面积的十分之一。承保面低，风险相对集中，直接成本偏高，才导致经营亏损。 有些部门、有些农民，不理解农业保险是“花钱买平安，居万家之财，补若干户损失”的内涵，而把农业保险与乱摊派、乱收费和加重农民负担相提并论，从而加大了开展农业保险的难度。 先要生存，后要保障，虽说我省农民生活水平低，阻碍了农业保险的推广，但从我省农业保险的承保面看，从那些农业保险做的比较好的县份看，主要是人们对保险的认识有差距。 保险公司赔付率高业务萎缩 据了解，农业保险赔付率在65％～70％之间是平衡点，省人保公司做过统计，从1985年至2000年末，全省农业种植、养殖保费总收入20890万元，赔款总支出19640万元，年均赔付率94．02％。长年的收支难以平衡，省人保公司的农业保险业务大幅萎缩，2001年农业保险费从2000年的1568．8万元下降到668．6万元，下降幅度为57．38％。去年略有回升，保费收入807．3万元，但赔款却870．9万元，并且还留下个大头在今年账上，以致今年1 5月收保费458．5万元，赔款却达840．8万元，赔付率达183．38％。 尽管1949年就成立的省人保公司有着一定的政府职能，但其毕竟是个商业保险公司，长期的亏损让它难以承受。 农业保险进展艰难，有农业特殊性的困扰，也有政策因素。 农业保险赔付率居高不下，如靠收取保费来弥补损失和费用，费率必然很高，投保者很难承受，况且现在农业保险的费用已经不低了，种植类保费占保险额的1％以上，养殖类保费占保险额4%% 8％，奶牛已达到了6%%～10％，想要再提高费率，投保者很难承受。如果采取投保者可以承受的费率，保费收入又无法足额补偿巨额风险损失。所以我省农业保险短期内只能按着“低保费、低赔付、基本保障”的原则经营。只承担保险物的部分直接物化成本，对减产三成之内的灾害损失依据国际通行做法实行免赔。 虽然身处困境，但省人保公司看到了农业保险的发展前途，坚持把农业保险，特别是种植、养殖保险做到现在。他们分析说，根据加入世贸组织农业协议的规定，我国对农资价格补贴、对农业市场的支持水平必须控制在农业生产总值的1％以下，这显然不利于通过产品的价格政策和生产资料补贴政策来调控市场发展农业。引入保险机制，建立稳定的自然灾害防治与救助制度，将成为必然趋势。 我省各地也在积极探索引入保险机制扶持农业的有效途径.：牡丹江宁安县政府在发展经济作物烤烟时，采取烤烟保费由县财政拿一点，烟草公司拿一点，烟农拿一点的“三合水”政策，解决了烟农的后顾之忧； 富裕县为发展奶牛养殖，让银行为农户贷款买奶牛，银行不放心，保险公司为农户担保，然后县财政出资百万成立奶牛基金，又让保险公司吃了“定心丸”； 巴彦县养殖生猪超百万头，在农民担心猪死亡率高时，县政府与保险公司沟通，动员农户入“猪寿”保险，为配合保险公司工作，由县生猪协会牵头，组成了一支3000多人的猪病防疫队伍，猪的死亡率降低了，不但减轻了保险公司的负担，生猪养殖也有了迅猛的发展。 做好两方面工作 农业保险好戏难唱，归纳起来，不外乎有两方面原因：一是农业保险不挣钱，诸多保险公司都不爱揽这份活儿，只有人保一家“吃螃蟹”便是明证；二是农民投保意识薄弱，不愿在这方面投入，0.7%%的承保率就充分反映了这一点。 因此对症下药，要把农业保险搞活作大也要做好两方面工作：一方面，保险公司应该深刻反思，产品为什么不好卖，是不是适销不对路，缺少新品种？是不是营销手段有问题，对自己的产品宣传不够到位？应该从自身找不足，而不是一味去抱怨消费者不买账儿。另一方面，就需要政府出面来做了。农民们的热情不高，各级政府部门应该进行引导，向他们讲解参保的意义，增强其防范风险意识，同时设立专项基金，出台相关政策，来支持农户参保；还应加强卫生防疫体系建设，打击破坏农业生产行为，让保险公司放手经营。 在这方面，富裕县在奶牛保险上的作法值得借鉴。由政府与保险公司合作，每年一头牛300元的保费，由县财政全担了，这样既免了农户的后顾之忧，促进了当地乳业发展，又通过一些理赔案例，让他们看到了投保的重要性，相信即使将来县里不管了，一些农户也会主动地参保。 保险业被称为“社会的稳压器”。在当前情况下，我们农业生产还免不了靠天吃饭，在农村一遇上旱涝、瘟疫就倾家荡产的例子并不鲜见，所以说，推行农业保险对维护社会稳定、确保农村经济持续发展有着极其重要意义。尤其是我们提出要建设畜牧大省，农民生产风险系数会加大，我们希望保险企业能与政府部门齐心协力，开动脑筋，把这件利国利民的大事办好，让农民受益，公司得利，政府省心。