从2001年开始，以改制组建农村商业银行为主要模式的江苏农信社改革一直颇引人注目。其中，张家港、常熟、江阴三地农信社改制为股份制农村商业银行的案例，一度更被视作全国农信社改革的方向和标杆。 然而时间无情，当本报记者日前前往江苏调查时却发现，随着时间的推移，江苏农村商业银行试点光环背后的深层问题正逐次显露出来。 本报记者在调查中了解到，多方利益关系复杂、产权不清和所有者缺位以及管理问题等这些农信社的老问题依然是困扰张家港、常熟、江阴等地农村商业银行发展的普遍问题。 “农村商业银行面临的困境已经引起了有关方面的重视，省联社也为此在向有关管理部门呼吁，否则辛辛苦苦搞起来的农村商业银行模式可能就葬送。”江苏省农村信用联社一不愿透露姓名的官员向记者表示。 新所有者缺位 农信社是谁的？谁来关注农信社的发展？——一直以来都是农信社改革迫切需要解决的难题。而解决这个问题的关键就是要厘清产权结构。 以常熟农村商业银行为例，2001年6月份，以常熟农村信用合作社为基础筹建股份制的农村商业银行，同年11月28日该行正式挂牌。 改制后的常熟市农村商业银行，注册资本金1亿元左右，由社会法人、自然人、系统内职工按一定比例分别持股。其中：募集自然人股东股本金总额为7900万元（单个自然人的持股比例不得高于总股本的0.1％），占股本总额的79％，银行内部职工股股金总额为2370万元，占自然人认购股本总额的30％；募集社会法人的股金总额为2100万元，占股本总额的21％。共吸收了21家企业，每家企业出资100万元，各占总股本的1％。 至此，常熟农信社表面完成了明晰产权结构的改革。“但却并没有完全解决‘谁来关注农信社发展’的问题。”常熟农商行一人士表示，“由于当时人行对认购的股本数额有严格限定，所以股东中没有一家相对控股的机构或个人。” 这种分散的股权结构使常熟农村商业银行面临新的难题：股东普遍对农商行发展缺乏关注。 “这么低的股权对大企业来说是微不足道的，而一些小的股东，原本就只投了几万块钱，更谈不上关注银行的发展。”常熟商业银行一人士表示。 “我们现在基本是自定压力，完全靠一种责任在约束银行的经营。但这种责任在利益面前到底有多大的力量？” 该人士深表担忧。 “我们一直在呼吁提高股东的持股比例，并不一定要绝对控股，但至少要提高到能相对控股的限度。”另一农村商业银行的叶先生认为。 利益冲突 从诞生之初，农信社就面临着自身及外部的多重困局。 改制前，农信社存在的主要问题是多元目标的冲突，中央要支农，地方要发展，监管部门要防范风险，信用社要自身生存。 但股份制的改革，并没有解开这种多方利益关系的矛盾，反而因为转制后发作得越加厉害。 这种矛盾体现在：中央希望改制后的农村商业银行能够更好地承担起支农义务，加大支农力度（尽管常熟、张家港、江阴等地经济结构中农业所占的比重在不断下降，但是农业的弱势特征决定了在一定时期内仍需要政府的支持）；地方政府更注重改制后的农村商业银行对其局部利益和地方政绩的贡献是否增加；而常熟农村信用社改制后作为一个企业主体，以赢利为经营目标。 三方的利益时有冲突，使得农村商业银行不得不苦于协调。 “地方政府的干预有二：一个是经济发展当中需要资金的投入，这部分资金缺口很大，要求地方银行的支持，另一个是企业逃废债问题。”一农村商业银行高层无奈地对记者表示，“我们是地方性银行，如果跟地方政府的关系处不好的话，业务基本上没法开展。” 因此，对于政府的要求，各地农村商业银行几乎很难表示拒绝。“地方的项目哪怕是亏的我们也必须做。”另一农村商业银行高层表示。 多头监管同样让地方农村商业银行处境尴尬：一方面，脱胎于农信社的农村商业银行依然被纳入农信社的管理范畴；另一方面又得按照股份制商业银行的标准来接受人民银行的管理。 “这种多头监管导致我们在很多业务操作上做了大量的重复劳动。比如每次做报告就要做两套，向省联社写报告的时候，主要从支农的角度写；向人行汇报的时候，又必须写在股份制改革中取得了哪些成绩，具体落实了哪些工作，是如何市场运作的。”常熟市农村商业银行一人士埋怨道。 管理危机 “由于所有者缺位，虽然改制成商业银行，但和过去信用社时一样，一切仍旧是行长（以前称信用社主任）说了算，没有人去管它的经营业绩到底怎么样，没有一种约束和内控机制。经营的业绩的好坏、人员的考核都没有真正地落到实处。”说话的某农村商业银行工作人员一脸无奈，“此外，迫于多方压力，领导干部在决策的时候，不是以企业的效益最大化为主，而是指定指标、完成指标为主。” 当然，地方农村商业银行管理上不去的另一个重要原因在于人员整体素质不高。 “改制以前几乎没有正规科班毕业的员工，现在800多个员工中，本科大约有60个人，其他主要以大、中专为主，而且本科生基本都是改制后这一两年从高校招来的。”常熟农村商业银行一人士透露。 年龄结构比较老化也是农村商业银行遇到的普遍问题。据透露，在改制之初，原来农信社的员工很多都作为股东参与到农村商业银行中来，改制之后农村商业银行的人员结构与以往根本没有任何改变。“整个银行普遍年龄结构老化，中青年仅有75个。”常熟农村商业银行的现状让人担忧。