随着粮食流通体制改革的不断深化，经济发达地区粮食市场已全面放开，对农发行信贷运作带来较大影响。地处经济发达地区的昆山市，既是国家经济技术开发区，又是国家进出口加工区和农业示范区。本文结合昆山市实际，对经济发达地区农发行信贷运作现状及应采取的对策谈一点浅见。 一、信贷运作的难点 １、信贷作用发挥难。目前在经济发达地区，农发行贷款主要投向粮食等大宗农产品的流通环节，在支持农业发展，增加农民收入方面，农业政策性金融的一些基本功能尚未得到充分体现，业务发展的空间受限。据调查统计，昆山市的水稻种植面积从１９９６年农发行成立时的６２．３万亩，已降为今年的１７．９万亩，下降了３．５倍；小麦种植面积从１９９６年的３０．２３万亩，下降到今年的１１．９８万亩，下降２．５２倍。１９９７年，昆山市粮食入库数量为２２０６６万公斤，而２００２年粮食入库数只有３１７６万公斤，下降了６．９６倍，且仍有继续下降的趋势。在粮食市场放开前的１９９９年，昆山市支行共发放收购贷款１９０２４万元，而２００２年只发放收购贷款１３４９万元，下降了１４．１倍，主要原因是：农业产业结构调整使粮食种植面积减少；粮食入库数量减少，影响到农发行贷款总量下降，贷款余额从１９９７年６月底的３．３３亿元，降至今年６月底的８４５５万元，下降了３９２％。 ２、信贷资产保全难。在粮食流通体制改革不断深入的形势下，粮食企业组织形式创新和产权制度改革是大势所趋。尤其是在经济发达地区，粮食购销企业已失去往日的优势，面临的挑战更为突出，同时也使农发行政策性贷款面临较大风险，直接关系到信贷资产的保全问题。 ３、不良贷款占比下降难。目前，农发行贷款对象主要是粮食企业，受政策、市场和机制等多种因素的影响，不良贷款占比下降难度较大。据统计，按照贷款五级分类标准，到２００３年６月底，昆山市支行有正常贷款２３５５万元，占贷款总额的２７．８５％，关注贷款４５万元，占贷款总额的０．５３％，可疑贷款６０５５万元，占贷款总额的７１．６２％。虽然待处理陈化粮损失贷款、其他不合理呆滞贷款已全部清理收回结零，但不良贷款占比却未下降，主要原因是贷款总额越来越少，由此形成了不良贷款虽逐年下降，但不良贷款占比仍居高不下的情况，对农发行信贷资产安全运行构成了威胁。 二、对策与建议 ——针对经济发达地区的现状，首先应对农发行的改革与发展做前瞻性研究和创新，在研究农业和农村经济发展的政策取向的同时，深入实际，调查农业和农村经济发展的现状与问题，从多角度研究探索支持农业与农村经济全面发展的途径。在努力办好现有贷款业务的基础上，不断研究拓展新的领域。其次，在经济发达地区应加快实施区域信贷管理政策的试点工作。发扬求真务实精神，进一步解放思想，大胆实践，在国务院确定的业务范围内积极支持企业扩大经营，帮助企业增强经营活力和抗风险能力。以粮食购销企业为载体，稳定拓展延伸支持农户、购销企业和加工企业联营，抓住企业改革和发展机遇，拓展信贷业务，不断优化信贷结构和资产质量。第三，认真履行农发行现阶段职能，准确把握信贷政策，做好当前的主要工作，即积极支持中央和地方储备粮增储、轮换，按计划保证资金供应；积极支持粮食收购和调销，严格按照“以销定贷、以效定贷”的信贷政策供应资金，积极对企业开展经批准的工贸联营等经营方式给予信贷支持。通过履行上述职能，形成规模优势，提高市场竞争力。 ——充分利用现代化手段，发挥农发行系统网络信息的指导作用。面对粮食市场化改革和全面建设小康社会的新形势，农发行要通过开展电子化建设，不断提升管理水平。不但要为信贷运作提供必要的硬件支持，更要为信贷运作提供高效能的服务。要通过电子网络信息掌握粮食市场供求变化，了解粮价波动情况，增强预见性、超前性和引导性，为粮食企业及时提供市场信息，帮助其在市场中抢占先机，促进粮食企业做活、做大、做强，并便于农发行掌握贷款发放额度、期限，提高信贷资金运用率。在发挥网络信息同时，努力建设一支高素质的干部职工队伍，以适应农发行业务发展的需要。 ——突出现阶段重点，进一加大防范化解信贷风险的工作力度。要继续把降低不良贷款占比作为重点工作来抓，加强贷款回收力度，强化信贷监督和管理，优化贷款结构，提高贷款质量。从经济发达地区粮食市场化改革和农发行信贷资产质量的现状看，必须把防范化解信贷风险作为当前的一项中心工作。一是进一步规范基础操作，不断完善信贷管理措施。要严格贷款审批制度，加强贷款调查，重点放在市场调查、价格预测和企业经营效益方面，不断提高贷款决策水平；二是进一步加强库存监管，完善仓单管理，严格执行查库制度和落实动库报告制度，防范贷款风险发生；三是进一步落实贷款风险责任制。由贷款发放、本息收回和贷款调查人、审查人及审批人分别承担相应责任，强化每个岗位的风险责任意识，把好每一道关口。一旦发生重大风险或造成损失的，要逐岗追查责任；四是进一步加强监督检查。对存量贷款，重点做好防止企业在改制中逃废、悬空农发行债务及监管不严造成新的挤占挪用；对增量贷款，全面实行担保贷款方式，运用法律手段维护信贷资产安全，有效防范新的贷款风险。